Altersvorsorge
Grundlagen und Strategien der Altersvorsorge
Ich könnte an dieser Stelle damit anfangen im Detail zu erklären, warum allein die gesetzliche Rente für einen würdevollen Ruhestand nicht ausreichen wird. Das würde aber den Rahmen sprengen. Allerdings glaube ich, dass Ihnen dieser Sachverhalt schon bewusst ist, sonst wären sie nicht so neugierig auf dieses Thema!
Auch wissen wir nicht genau, was die Zukunft bringt. Wir werden alle eine nicht unerhebliche Rentenlücke haben und daher müssen wir fürs Alter vorsorgen.
Es gibt viele „Altersvorsorge Möglichkeiten“ und es schwirren viele Begriffe rund um dieses Thema im Raum. Hierzu zählen zum Beispiel die fondsgebundene Lebensversicherung, fondsgebundene Rentenversicherung, oder Kapitalgedeckte Altersvorsorge bzw. kapitalgedeckte Rentenversicherung. Um diese Begrifflichkeiten ein wenig besser einordnen zu können, starte ich mit einer kleinen Lektion zu diesem Thema. Das bin ich euch als Finanzcoach schuldig.
Seit 2001 im Einsatz
3 Säulen der Altersvorsorge
Im Jahr 2001 wurde das 3-Säulen-Modell oder auch die 3 Säulen der Altersvorsorge mit der Einführung der Riesterrente entwickelt.
- Säule: Gesetzliche Rente
- Säule: Betriebliche Altersvorsorge
- Säule: Private Altersvorsorge
Mit den 3 Säulen wird nach dem jeweiligen Träger der Versorgung unterschieden: Staat, Betrieb und Privat. Damit wurde dem Bürger erstmals offiziell mitgeteilt, dass er sich nicht nur auf die gesetzliche Rente verlassen soll, sondern auch privat vorsorgen muss. Um die Dramatik in dieser Aussage abzufedern, wurde die Riesterrente eingeführt, die mit den staatlichen Zulagen eine Art Ausgleich schaffen sollte.
Zukunft sichern – clever vorsorgen!
Schauen wir uns das näher an
3 Schichten der Altersvorsorge
Mit dem Alterseinkünftegesetz von 2005 wurde aus den 3 Säulen der Altersvorsorge die 3 Schichten der Altersvorsorge. Das 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge hat sich bis heute gehalten und bildet somit den Grundstein für die folgenden Ausführungen. Hier werden die 3 Schichten durch die steuerliche Behandlung in der Ansparphase und der Auszahlungsphase unterschieden.
Damit sie mit einigen Begrifflichkeiten besser klarkommen, möchte ich an dieser Stelle das Umlageverfahren und das Kapitaldeckungsverfahren kurz erläutern. Unsere gesetzliche Rentenversicherung funktioniert nach dem Umlageverfahren. Das bedeutet, dass alle Einnahmen aus Beiträgen in die Rentenkasse, im nächsten Monat direkt wieder genommen werden, um die Renten auszuzahlen.
Alle anderen Vorsorgeprodukte der 3 Schichten der Altersvorsorge funktionieren nach dem Kapitaldeckungsverfahren. Hier bildet jeder Sparer sein eigenes, individuelles Kapital durch die Höhe der Beitragszahlungen. Diese Beiträge werden entsprechend der hinterlegten Anlagestrategie am Kapitalmarkt angelegt und bilden im Alter das sogenannte Deckungskapital. Damit entscheidet die Höhe des Kapitals über die spätere Höhe der Rentenzahlung. Der große Vorteil ist, dass wir hier unabhängig von der demographischen Entwicklung und der Arbeitssituation sind. Allerdings gibt es keine solidarische Komponente, auf die man sich verlassen kann. Der Erfolg der kapitalgedeckten Altersvorsorge hängt von der Höhe der Beiträge, der Laufzeit der Ansparphase und natürlich der Entwicklung an den Kapitalmärkten maßgeblich ab.
Aus meiner kleinen Lektion als Finanzcoach sollten sie erkannt haben, dass alle Anlageprodukte, die wir im Zusammenhang mit Altersvorsorge betrachten werden, zu den Kapitalgedeckten Rentenversicherungen / Anlageprodukten gehören. Daher könnte man diesen Begriff auch ignorieren, das macht das Verständnis deutlich leichter. Die wichtigen Fragen sind nur:
- Wie wird der Sparbeitrag am Kapitalmarkt angelegt?
- festverzinslich vs. Fondsgebunden bzw. physisches Gold
- Welche Schicht ist bzw. welche Schichten sind aus dem 3-Schichten-Modell für mich die richtige(n)?
- Steuerliche Aspekte Ansparphase / Auszahlungsphase
- Staatliche Zulagen / Subventionen
- Starrer Vertrag vs. Flexibilität
- Sicherheit vs. Risiko
All diese Fragen werde ich mit Ihnen in einem persönlichen Beratungsgespräch behandeln. Es gibt inhaltliche Unterschiede, wenn es zum Beispiel um Altersvorsorge für Frauen, Altersvorsorge für Beamte, Altersvorsorge für Selbständige oder Immobilien als Altersvorsorge geht. Eine fundierte Ausarbeitung ist an dieser Stelle nicht möglich, da sehr viele individuelle Aspekte berücksichtigt werden müssen.
Wichtige Aspekte bei der Auswahl der richtigen Altersvorsorge
Bei Anlagen zur Altersvorsorge aus den 3 Schichten müssen sie folgendes beachten: Wie sieht Ihre Risikobereitschaft aus, welche Renditechancen möchten sie erreichen, wie schnell komme ich wieder ans Geld (Liquidität), ist Nachhaltigkeit wichtig oder spielen religiöse Gründen für eine Anlage in physisches Gold. Ferner müssen wir uns Themen anschauen, wie das magische Dreieck, den Cost-Average-Effekt (Durchschnittskosten Prinzip) etc.
Wichtig ist ein fundierter Haushaltsplan. Dadurch ermitteln wir ihren persönlichen Anlagebetrag, damit sie ihre Wünsche und Ziele erreichen.
In weiteren Kapiteln gehe ich auf das Thema Kapitalanlage vs. Risikoversicherung ein und einem Ansatz dazu, die richtige Aufteilung zwischen den 3 Schichten zu finden. Ein weiterer Abschnitt ist das Thema Gesundheits- und Risikovorsorge, hier behandle ich die Grundlagen zu: Arbeitskraftabsicherung / Berufsunfähigkeit (BU), Hinterbliebenenabsicherung / Risikolebensversicherung, Schwere-Krankheiten-Absicherung, Krankentagegeld und Pflegerentenversicherung. Im finalen Kapitel geht es Schicht für Schicht um die einzelnen Produkte vom 3-Schichten-Modell: Gesetzliche Rentenversicherung, Rürup- / Basisrente, Riester Rente, Betriebliche Altersvorsorge, Kapitallebensversicherung KLV, private Rentenversicherung, fondsgebundene-Lebensversicherung, Investment, Goldanlage und Immobilien.
