Gesundheits- und Risikovorsorge
Rundum gut vorgesorgt
Zu einem guten Fundament in der Altersvorsorge gehört eine vernünftige Gesundheits- und Risikovorsorge. Das heißt, bevor ich mir Gedanken dazu mache, wieviel Geld ich für meine Altersvorsorge monatlich anspare, muss ich die wichtigsten Risiken absichern. Hierzu gehören die Arbeitskraftabsicherung in Form der Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit und/oder Grundfähigkeiten. Dann gehört noch die Hinterbliebenenabsicherung / Risikolebensversicherung, der Schutz bezüglich Schwere Krankheiten (auch „Dread Disease Absicherung“ genannt), das Krankentagegeld und die Pflegerentenversicherung dazu.
Doch warum ist das ein wichtiges Thema, wenn es um die Altersvorsorge geht?
Sinnvoll absichern
Ganz einfach. Stellen Sie sich einmal vor, sie sparen jeden Monat 300,- Euro in irgendein längerfristiges Anlageprodukt. Sie sparen und sparen und haben sich nach einigen Jahren ein schönes Sümmchen angespart. Nun läuft das Leben leider nicht immer positiv weiter. Auf einmal haben Sie einen Unfall, oder eine Krankheit und sie können nicht mehr arbeiten, oder werden gar zum Pflegefall. Auf einen Schlag sind Sie auf unser Sozialsystem angewiesen und bekommen nicht nur deutlich weniger Geld im Monat, sondern aufgrund der Krankhier etc. wird Ihr Leben auch noch teurer. Wenn so ein Blitz bei Ihnen einschlägt, bedeutet das, dass sie nicht mehr in der Lage sind, die 300,- Euro monatlich weiter zu sparen, sowie die Tatsache, dass sie Ihr mühsam erspartes Vermögen wieder ausgeben müssen, um halbwegs über die Runden zu kommen. Somit fällt Ihre gesamte Vorsorgestrategie wie ein Kartenhaus in sich zusammen.
Die modernen Vorsorgeprodukte aus quasi allen 3 Säulen unseres 3-Säulen-Modells, bieten die Möglichkeit ein Teil der oben genannten Risiken oder auch alle auf einmal abzusichern. Man muss es nur wissen und man muss gut dazu beraten werden. Aus meiner Sicht sind die folgenden 3 Punkte als Fundament für Ihren Vermögensaufbau unverzichtbar. Erstens müssen genügend hohe Rücklagen angespart werden (2-3 Nettohaushaltsgehälter), zweitens eine solide Absicherung in Form der Sachversicherung (Haftpflicht, Hausrat, Glas, Rechtsschutz, Wohngebäude etc.) sowie eine gute Absicherung im Bereich Gesundheits- und Risikovorsorge. Erst wenn diese 3 Punkte erfüllt sind, geht es an die Altersvorsorge und anderweitigen Möglichkeiten des Vermögensaufbaus.
Um hier einen guten Überblich zu haben, ist eine vernünftige Analyse der Ist-Situation mit einem Haushaltsplan unerlässlich. Darauf basieren kann dann ein entsprechendes Strategiekonzept entwickelt werden, welches genau auf Ihre Wünsche und Ziele angepasst ist.
Arbeitskraftabsicherung
Die Arbeitskraft ist in der Regel der größte Vermögenswert eines jeden Menschen. Darüber sind sich die meisten Menschen nicht bewusst. Ein KFZ ist stattdessen oft der bestversicherte Vermögensgegenstand. Über 65% aller in Deutschland zugelassenen KFZ haben eine Vollkaskoversicherung. Der durchschnittliche Gegenwert liegt bei gerade einmal bei knapp 38.000,- Euro. Jetzt bitte ich sie einmal den Wert Ihrer eigenen Arbeitskraft zu berechnen. Hierzu nehmen sie bitte ihr Nettogehalt und multiplizieren diesen Wert mit 12 und dann mit der Anzahl der Jahre bis sie (aktuell noch) 67 Jahre als sind. Hier ein Beispiel:
Nettogehalt = 2.800,-
Jahre bis zum 67 Geburtstag: 35
Wert der Arbeitskraft = 2.800,- * 12 * 35 = 1.176.000,-
Jetzt eine ehrliche Frage: „Hätten Sie das gedacht?“
Die Kosten für eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung hängen stark von den folgenden Punkten ab:
- Beruf / der Tätigkeit bei Abschluss der Versicherung
- Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente (BU Rente)
- Alter
- Gesundheitszustand
- Sonstigen enthaltenen Leistungen
An dieser stelle möchte ich gerne kurz erläutern, wie bei uns Berufsunfähigkeit definiert ist:
„Eine volle Berufsunfähigkeitsleistung ist gegeben, wenn die Leistungsfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf mindestens zu 50 % gemindert ist“
In diesem Zusammenhang ist es auch sehr wichtig darauf zu achten, dass es einen Verzicht auf die abstrakte Verweisung bei allen Berufen gibt. So ist sichergestellt, dass der Versicherer nicht einfach sagen kann, dass der Versicherte ja durchaus noch einer anderen Tätigkeit nachkommen könnte und somit eine Zahlung nicht gewährt wird. Dieses Hintertürchen erlaubt sich der Staat. Die (gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente) wird als Erwerbsminderungsrente bezeichnet. Die Höhe, der sich daraus resultierenden Rente, wird einem, nachdem der Anspruch besteht auf jeder der Renteninformation mitgeteilt. Doch wer bekommt die volle und wer doch nur die teilweise Erwerbsminderungsrente?
Hierzu die folgenden Zitate:
„Sie erhalten eine Rente wegen voller Erwerbsminderung, wenn Sie wegen Krankheit oder Behinderung weniger als drei Stunden täglich arbeiten können. Und zwar nicht nur in Ihrer, sondern in allen Tätigkeiten. Wir prüfen das anhand ärztlicher Unterlagen. Eventuell fordern wir weitere Gutachten an.“
„Sie erhalten eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung, wenn Sie wegen Krankheit oder Behinderung noch mindestens drei, aber nicht mehr sechs Stunden täglich arbeiten können. Und zwar nicht nur in Ihrer, sondern in allen Tätigkeiten.“
Quelle: Deutsche Rentenversicherung
Doch was genau passiert, wenn ich langfristig arbeitsunfähig werde mit meinem Einkommen?
Wiso sind die meisten Menschen nicht gewillt, 50-150,- im Monat für eine gute Arbeitskraftabsicherung auszugeben. Dieser Betrag wird aber durchaus häufig auch für eine KFZ-Versicherung ausgegeben. Im Verhältnis zur Absicherungshöhe sind die Kosten für die BU Versicherung geradezu gering.
„Das Geheimnis voranzukommen, ist anzufangen”
Die Frage danach, ob eine Arbeitskraftabsicherung sinnvoll ist oder nicht, muss jeder für sich beantworten. Als Berater kann ich hierzu nur dringlich raten. Die meisten Menschen, vor allem die, die gesund sind, denken, dass sie unkaputtbar sind. Die folgende statistische Auswertung zeigt die Ursachen für eine Berufsunfähigkeit.
Um hier die bestmögliche Absicherung zu schaffen, ist eine möglichst individuelle Arbeitskraftabsicherung unerlässlich. Machen Sie auf jeden Fall einen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich, um die angebotenen Leistungen besser einschätzen zu können.
Arbeitskraftabsicherung / Berufsunfähigkeit (BU)
- Volle Berufsunfähigkeitsleistung, wenn die Leistungsfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf mindestens zu 50 % gemindert ist
- STARTER BU mit günstigen Einstiegsprämien für Berufseinsteiger
- Weltweiter Versicherungsschutz
- Verzicht auf abstrakte Verweisung bei allen Berufen
- Anpassungsgarantie für den Versicherungsschutz – ohne Gesundheitsprüfung
- Keine Anzeigepflicht bei Änderung von Beruf oder Hobby – einmal versichert, immer versichert
- Möglichkeit eines Upgrades bei einigen Berufsgruppen
Arbeitskraftabsicherung / Dienstunfähigkeit (DU)
- Bei Beamten gibt es nicht wie bei der Berufsunfähigkeit einen festen Prozent-Grenze die angibt, in welcher Höhe sine Leistungen eingeschränkt sein muss.
- Risikoabsicherung für den Fall einer Dienstunfähigkeit
- Schutz bei medizinisch festgestellter allgemeiner Dienstunfähigkeit
- Keine abstrakte Verweisung – kein Zwang zur Umschulung
- Einfacher Nachweis: Entlassungsurkunde wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit + Amtsarztbescheinigung
- Auch als STARTER-Variante möglich
- Arbeitskraftabsicherung / Schüler BU Versicherung
Auch das Leben unserer Kinder läuft leider nicht immer wie geplant. Als Eltern wünscht man sich nichts sehnlicher als ein gesundes Kind. Viele Krankheiten, Unfälle oder andere Ereignisse können diesen Traum schnell zerstören. Dann stellt sich die Frage, wie geht es weiter? Kann das Kind noch eine normale Schullaufbahn, Studium bzw. Ausbildung absolvieren?
Falls dies nicht der Fall ist, hilft eine Schüler BU und in Ergänzung eine Schülerinvaliditätsabsicherung davor die finanziellen Folgen bei Schulunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit und/oder Pflegebedürftigkeit abzufedern. Bei langanhaltender Invalidität sogar bis zum 67 Lebensjahr. Sobald die Schule beendet ist und ein Studium beginnt, wird die Schüler BU in eine Berufsunfähigkeitsversicherung übergehen. Optimalerweise gibt es nur eine Beitragsanpassung, wenn sich der Beitrag verringert, gleiches gilt dann beim Wechsel in die Arbeitswelt.
Arbeitskraftabsicherung / Grundfähigkeiten
Bei den Grundfähigkeiten läuft die Absicherung der Arbeitskraft etwas anders als bei der Berufsunfähigkeit oder der Dienstunfähigkeit. Auch hier erhalt der Versicherungsnehmereine monatliche Rente und damit sichert er sich sein Einkommen. Aber es ist unwichtig, ob der Versicherungsnehmer, nachdem er eine der Grundfähigkeiten verloren hat, ob er noch weiter Arbeitstätig sein kann. Es gibt die folgenden Grundfähigkeiten, aufgeteilt in 2 Blöcke.
Bloch 1: Sehen, Greifen, Sitzen, Sprechen, Eine Hand gebrauchen, Stehen, Hören, Schreiben, Gehen, einen Arm gebrauchen, Treppen steigen, Heben/Tragen und Knien/Bücken
Block 2: Autofahren, Gleichgewicht, Eigenverantwortliches Handeln und als letztes der Intellekt.
- Grundfähigkeit (Block 1): Einzig entscheidend für die Leistung ist der Verlust von nur einer der versicherten Grundfähigkeiten – der Beruf spielt keine Rolle
- Grundfähigkeit pro (Block 2): Vier zusätzliche versicherte Grundfähigkeiten
- Alternative Absicherung auch bei Vorerkrankungen aufgrund reduzierter Gesundheitsfragen in der Grundfähigkeit
- Anpassungsgarantie für den Versicherungsschutz – ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Keine Anzeigepflicht bei Änderung von Beruf oder Hobby – einmal versichert, immer versichert
- Als bedarfsgerechte Basisabsicherung für Schüler ab Alter 15 ideal
- Umtausch in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung zum Ausbildungs- bzw. Studienbeginn oder nach fünf Vertragsjahren
Hinterbliebenenabsicherung / Risikolebensversicherung
Die Hinterbliebenenabsicherung oder auch Todesfallabsicherung wird in der Regel über eine Risikolebensversicherung (Risiko LV) direkt abgewickelt oder sie ist Bestandteil einiger der Produkte des 3-Säulen-Modells. Wie der Name schon ahnen lässt, macht eine solche Versicherung Sinn, wenn man entsprechende Hinterbliebene hat, die man finanziell absichern möchte für den Fall des Versterbens der versicherten Person. Naheliegend ist die eigene Familie. Oft gibt es immer noch einen Hauptverdiener in einer Familie, das kann natürlich die Frau oder der Mann sein. Ist dies so, dann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll. Falls einer der Eltern stirbt, dann muss sich der andere Partner noch mehr um den Rest der Familie kümmern, hat aber im Gegenzug kaum die Möglichkeit einer Vollzeitarbeitsstelle nachzugehen, zumindest ohne die Kinder zu vernachlässigen. Die Ausbildung der Kinder ist auch recht teuer und mit einer Risiko LV kann ich sicherstellen, dass die Kinder einen guten Start ins Leben bekommen und nicht auf eine hochwertige Ausbildung verzichten müssen, da das nötige Geld nicht reicht. Sie sehen also es gibt viele Gründe für eine Todesfallabsicherung. Neben den offensichtlichen Gründen gibt es noch die weniger offensichtlichen. Zum Beispiel wird bei einem Hauskauf ein Immobilienkredit aufgenommen. Dieser wird dann mit einer Risiko LV abgesichert, um zum Beispiel einen besseren Zinssatz für die Immobilienfinanzierung zu erhalten. Auch hier ist es aus Sicht der Familie ratsam eine solche Todesfallabsicherung zu haben, denn kann der hinterbliebene Partner die Raten für den Immobilienkredit nicht mehr leisten, wird das Haus eventuell Zwangsversteigert.
Zur Risikolebensversicherung-Auszahlung kommt es im Todesfall des Versicherungsnehmers. Dieser muss beim Abschluss den und die Begünstigten des Vertrages angeben. Hierbei kann er es sich einfach machen und zum Beispiel sagen, dass alles im Rahmen der gesetzlichen Erbfolge aufgeteilt werden soll, oder er benennt konkrete Personen, Vereine oder auch Unternehmen als Begünstigte.
Bevor man sich für eine Hinterbliebenenabsicherung entscheidet, sollte man sich die Risikolebensversicherung im Vergleich anschauen. Hierzu ist es wichtig das Ziel einer Risiko LV möglichst genau zu kennen. Die Risikolebensversicherung bei Hauskauf braucht in der Regel keine gleichbleibende Versicherungssumme. Da durch die Tilgung die Schulden nach und nach fallen. Entsprechend wäre eine Risiko LV zu teuer, wenn Sie nicht den Restschulden folgen würde. Eine dritte Variante ist, das die Todesfallsumme gleichmäßig fällt, da mit einem größeren Sparbetrag parallel verfügbares Vermögen aufgebaut wird. Daher gilt hier die Risikolebensversicherung als Absicherung der Zeit, bis das Vermögen an sich hoch genug ist, um im Fall des Todes, den Rest der Familie finanziell abzusichern. Zum besseren Verständnis habe ich für die 3 Möglichkeiten den Verlauf einer möglichen Todesfallabsicherung schematisch skizziert.
Neben den gerade genannten 3 Varianten einer Risiko LV haben die Faktoren Laufzeit, Höhe, Gesundheitszustand, Raucher oder Nichtraucher einen maßgeblichen Einfluss auf die Kosten einer Hinterbliebenenabsicherung. Zur Einschätzung des gesundheitlichen Zustandes der versicherten Person gibt es Gesundheitsfragen bei Risikolebensversicherung. Diese müssen wie immer ehrlich beantwortet werden, damit die Leistungen im Falle des Falles auch vom Versicherer erbracht werden. Zum Schluss noch eine gute Nachricht zum Thema „steuerliche Absetzbarkeit Risikolebensversicherung“. Sie können die Beiträge zur Risiko LV steuerlich in der Einkommensteuererklärung geltend machen. (In welcher höhe etc. klären Sie am besten mit Ihrem Steuerberater).
Schwere-Krankheiten-Absicherung
„Jedes Jahr erkranken etwa 493.200 Menschen in Deutschland an Krebs. Diese und viele weitere Zahlen werden von Krebsregistern erfasst.“
Quelle: Deutsches Krebsforschungszentrum
Dabei kennt Krebs keine Altersbeschränkung oder Geschlechter. Es kann uns alle treffen. Dies ist nur eine der schweren Krankheiten, die es gibt. Wenn man betroffen ist, kann dies gravierende Einschnitte in allen Belangen einer Familie nach sich ziehen. Gegen das gesundheitliche und psychische Leid kann leider niemand etwas tun. Hier kämpfen unsere Ärzte und Psychologen, um eine Gesundung zu ermöglichen und den psychischen Stress zu bewältigen. In vielen Fällen, egal, ob der Patient wieder gesund wird oder nicht, kann eine solche Erkrankung eine hohe finanzielle Belastung nach sich ziehen. Das ist mit 17% einer der Hauptgründe im Deutschland, warum es zu einer Überschuldung kommt. Schauen sie sich gerne mal das folgende Diagramm an:
Die „Dread Disease Absicherung“ oder auch schwere Krankheiten Versicherung kann dieses finanzielle Leid lindern. Die folgenden Krankheiten gehören fast immer zu einer Versicherung für schwere Krankheiten: Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall. Der Krankheiten Katalog kann hier von Anbieter zu Anbieter wechseln. Bei der „Dread Disease Versicherung“ bekommt die versicherte Person eine vereinbarte Einmalzahlung bei Diagnosestellung einer solchen schweren Krankheit. Die Höhe der Einmalzahlung ist hierbei frei wählbar und bestimmt natürlich neben den Gesundheitsfragen, dem Alter etc. wie hoch die Beiträge für die Absicherung schwere Krankheiten ist. Durch die Auszahlung kann sich der Betroffene zum Beispiel das folgende Leisten:
- Alternative Heilmethoden
- Behandlung vom Chefarzt / Spezialisten
- Behindertengerechten Umbau des eigenen Hauses oder Wohnung
- Ambulante Pflege
Es gibt aber keine Auflagen, wie das Geld verwendet wird. Es kann auch dazu genutzt werden einen Lebenstraum zu erfüllen. Daher sollte man sich genau überlegen, wie hoch die Versicherungssumme sein soll.
„Sinnvoll kann eine Dread-Disease-Versicherung sein, wenn in der Familie entsprechende Gesundheitsprobleme vorkommen. Auch für manche Unternehmer oder wichtige kreative Köpfe, die entscheidend für den Erfolg des Unternehmens sind, kann es gut sein, eine solche Versicherung abzuschließen.“
Quelle: FOCUS Online
Versicherung schwere Krankheiten im Überblick:
- Die Schwere-Krankheiten-Absicherung unterstützt Sie finanziell durch eine einmalige Kapitalleistung bei Krebs, Herzinfarkt sowie Schlaganfall
- Kapitalleistung ist steuerfrei
- Einfacher Nachweis des Facharztes ausreichend
- In Deutschland erkranken pro Jahr ca. 1 Million Menschen an Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall
- Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall machen 80 % aller schweren Erkrankungen aus
- Zusätzlich zur aktuellen persönlichen Belastung sind schwere Krankheiten ein finanzielles Risiko und stellen die gesamte Lebensplanung auf den Kopf
„Das Geheimnis voranzukommen, ist anzufangen”
Krankentagegeld
Die ersten größeren Einkommensausfälle gibt es, wenn man langfristig arbeitsunfähig ist. Der Arbeitgeber zahlt für die ersten 6 Wochen ganz normal das Gehalt weiter. Ab dann übernimmt die Krankenkasse und zahlt das Krankengeld maximal für bis zu 78 Monate. Doch zahlt die Krankenkasse nicht das volle Nettogehalt aus, wie es der Arbeitgeber getan hat. Die Krankenkasse zahlt 70% vom Bruttoeinkommen aber maximal 90% des letzten Nettoeinkommens aus. Dadurch ergibt sich eine Lücke die mindestens 10%, meistens jedoch deutlich größer ist. Dies gilt vor allem für gesetzlich Versicherte. Bei privat versicherten Personen gibt es eigenständige Absicherungsmöglichkeiten. Hier ist vor allem erstmal wichtig zu wissen, ob ein Krankengeld überhaupt versichert wurde oder nicht. Daher lassen wir dieses Thema hier weg und kümmern uns ausschließlich um gesetzlich Versicherte. Um diese Lücke auszurechnen, gibt es Krankentagegeldrechner. Ein paar Angaben reichen hier schon aus, um die finanzielle Lücke zu berechnen.
- Monatsgehalt brutto
- Monatsgehalt netto
- Sonderzahlungen (Weihnachts- / Urlaubsgeld)
- Einkommensart (Bei Stundenlohn noch die Anzahl der Arbeitsstunden und die Wochenarbeitszeit)
- Anzahl der Kinder kleiner/gleich 23 Jahre
Ist die Lücke einmal berechnet, dann kann man diese mit einer Krankentagegeldversicherung schließen.
Maßgeblich für die Beitragshöhe ist wie so oft der Gesundheitszustand, das Alter etc. Daher empfehle ich auf jeden Fall einen Krankentagegeldversicherung Vergleich vorzunehmen, um ein passendes Angebot zu erhalten.
Sobald Sie dann ins Krankengeld rutschen, ist das Krankentagegeld schnell beantragt. Welche Unterlagen benötigen sie hierfür?
- Die aktuelle Arbeitsunfähigkeitsbescheinigen
- Das Anschreiben Ihrer Krankenkasse, die die Zahlung des Krankengeldes bestätigt.
Wichtig ist auch noch das Thema der „Krankentagegeldversicherung Wartezeit“. Die allgemeine Wartezeit beträgt hier 3 Monate. Allerdings entfällt sie, wenn die Arbeitsunfähigkeit aufgrund eines Unfalles entstanden ist.
Zum Abschluss möchte ich noch ein wenig zum Thema Krankentagegeldversicherung und der steuerlichen Absetzbarkeit bemerken. Wie die anderen oben genannten Versicherungen, können sie auch hier die Beiträge bei den sonstigen Vorsorgeaufwendungen steuerlich ansetzen und geltend machen. Wichtig ist hierbei, dass der Jährliche Höchstbetrag nicht überschritten ist.
Pflegerentenversicherung
Parallel zu der immer älter werdenden Gesellschaft in Deutschland, steigt auch die Zahl der Pflegebedürftigen stetig an. Pflegereform hin oder her, Fakt ist, die gesetzliche Pflegeversicherung reicht bei weitem nicht aus! Um die tatsächlichen Kosten im Pflegefall zu bezahlen, müssen hohe Anteile aus dem eigenen Portemonnaie bezahlt werden. Daher ist eine Pflegerentenversicherung sinnvoll. Die oben erwähnte, steigende Lebenserwartung und dadurch immer älter werdende Gesellschaft macht sie sogar zu einem sehr wichtigen Element der Vermögensplanung. Durch eine Pflegerentenversicherung schützt man sich nicht nur selbst, sondern eventuell auch die eigenen Kinder.
Durch das Angehörigen-Entlastungsgesetz, welches am 01. Januar 2020 in Kraft getreten ist, müssen nur noch Kinder für Ihre Pflegebedürftigen Eltern bezahlen, wenn das Jahresbruttoeinkommen über 100.000,- liegt.
Quelle Stiftung Warentest
Dadurch sind deutlich weniger Kinder betroffen als es früher der Fall gewesen war. Trotzdem wird das Vermögen der Eltern im Pflegefall aufgezehrt und das bedeutet im Umkehrschluss, dass weniger zum Vererben zur Verfügung steht, was die Kinder letztendlich natürlich doch trifft.
Der erste Eckpfeiler Pflegerentenversicherung sollte die staatlich geförderte Zusatzversicherung Pflege-Bahr sein. Diese wurde nach dem damaligen Bundesgesundheitsminister Daniel Bahr benannt und zum Anfang des Jahres 2013 eingeführt.
Die Pflege-Bahr Zusatzversicherung kann ab dem 18. Lebensjahr abgeschlossen werden. Als Voraussetzung gilt weiter, dass man in der gesetzlichen oder privaten Pflegepflichtversicherung versichert ist. Sie startet mit einem Mindestbeitrag ab 10,- Euro. Der Staat gibt dann weitere 5,- Euro hinzu. Der größte Vorteil ist, die Tatsache das es keine Gesundheitsfragen gibt, die beantwortet werden müssen. Daher ist mein Tipp, möglichst ab dem 18. Lebensjahr mit dieser Versicherung zu starten. Je früher man startet, desto höher sind nachher die Leistungen in den jeweiligen Pflegegraden und man hat meistens auch keine Probleme mit der 5-jährigen Wartezeit. Wichtig zu wissen ist aber auch, dass der Baustein Pflege-Bahr nicht ausreicht, um alle Lücken in der Pflegeversicherung abzudecken. Daher ist eine weitere Absicherung wichtig. Hier müssen aber Gesundheitsfragen beatwortet werden und somit hat der gesundheitliche Zustand, das Alter und natürlich die Höhe der gewünschten Leistung im jeweiligen Pflegegrad eine maßgebliche Rolle für die Höhe der Beiträge. Um die aktuelle Lücke zu zeigen, habe ich die aktuellen Zahlen herausgesucht und in der folgenden Grafik verdeutlicht.
*1 Pflegebedürftige in vollstationärer Pflege erhalten ab 2022 zusätzlich einen Zuschuss von der Pflegekasse. Dieser bleibt hier unberücksichtigt.
*2 Durchschnittliche finanzielle Belastung eines pflegebedürftigen Heimbewohners pro Monat. Quelle: https://www.vdek.com/presse/daten/f_pflegeversicherung.html
Ich denke der Handlungsbedarf und die Wichtigkeit des Themas Pflegerentenversicherung, wird dadurch deutlich!
