Rentenversicherung
Rentenversicherung – Kapitalanlage vs. Risikoversicherung
Einen Fehler machen Viele bei der Betrachtung der Altersvorsorge. Es handelt sich nicht um ein Instrument der Kapitalanlage, sondern um eine Risikoabsicherung!
Sie hat eine strukturelle Bedeutung zur Absicherung von Ruhestandseinnahmen und diese müssen wir uns deutlich machen. Entsprechend kommt es zu einer vermögensstrategischen Wende, sobald ein Kunde in den Ruhestand geht. Hierzu schauen wir uns die 3 Lebensphasen eines Menschen an.
In der ersten Phase „Spielen und Lernen“ haben wir es gut. Die Eltern kümmern sich um alles, so dass man sich kaum Sorgen machen muss. In der Regel findet hier auch kein oder meist nur ein geringer Vermögensaufbau statt. Wenn überhaupt nur durch die Eltern und Verwandten. Vor allem dann, wenn diese verstehen, wie wichtig die Anspardauer (Zeit) für die Höhe des Kapitalaufbaus ist. Hier spielt das Thema Zins und Zinseszins eine riesige Rolle.
Die zweite Phase
In der zweiten Phase „Aufbauphase“ ist es oft wichtig, dass das ersparte Kapital möglichst erhalten bleibt. Damit tritt Kapitalgarantie an die erste Stelle.
In der dritten Phase, der „Ruhestandsphase“ ist es am wichtigsten, auch ohne ein aktives Einkommen, jeden Monat genug Geld zur Verfügung zu haben, um seinen Lebensstandard zu halten. Ab jetzt ist die Einkommensgarantie deutlich wichtiger. Das Problem ist aber, dass man sein eigenes Lebensende nicht kennt. Der normale Verzehr des angesparten Kapitals birgt also ein erhebliches Risiko, da dieses endlich ist und eventuell ist das Kapital deutlich vor dem Tod aufgebraucht. Es hört sich vielleicht blöd an, aber Langlebigkeit ist aus Sicht der Finanzplanung ein finanzielles Risiko!
Die eigene Lebenserwartung wird im Schnitt um 5-10 Jahre unterschätzt. Viele vergleichen Sie mit denen der Eltern bzw. Großeltern oder rechnen persönliche Laster wie Rauchen, Alkoholkonsum etc. mit ein. Dabei werden die positiven Dinge oft verdrängt, allem voran der medizinische Fortschritt. Jetzt schließt sich der Kreis, die kapitalbildende Altersvorsorge soll als Risikoabsicherung einen gleichbleibenden Geldzufluss bis zum Lebensende garantieren. Man sollte sich die Frage stellen, wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit 90, 95 oder sogar 100 Jahre alt zu werden.
Hierzu bitte ich Sie für Ihre Situation nachzuschauen: So wahrscheinlich ist ein langes Leben
Bei mir (männlich / 46 Jahre) ist die Wahrscheinlichkeit weitere 40-49 Jahre zu leben bei 30% und zu 6% werde ich noch älter.
Fazit, es ist wichtig das finanzielle Risiko der Langlebigkeit mit einer Altersvorsorge als Risikoabsicherung vorzunehmen.
Aus welcher der 3 Schichten der Altersvorsorge Sie sich nun bedienen, hängt von diversen meist individuellen Kriterien ab. Ein Allgemeiner Ansatz lässt sich wie folgt darstellen. Wir ermitteln anhand des Haushaltsplanes Ihre Basisausgaben (Deckung existenzieller Grundbedürfnisse), Komfortausgaben (Erhalt des gewohnten Lebensstandards) und die Luxusausgaben (Ziele, die oberhalb des eigentlichen Lebensstandards liegen). Diese erhöhen wir um die jährliche Durchschnittsinflation bis zu Ihrem 67 Lebensjahr bzw. Wunschrentenalters.
Die genaue Aufteilung kann nur im direkten Beratungsgespräch ermittelt werden. Die obige Graphik zeigt eine allgemeine Möglichkeit der Aufteilung des Anlagebetrages auf die 3 Schichten.
